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规划和设计您的信用决策集成

信用决策始于对收入和就业数据的核实。Smile 提供了这两方面的验证。为了成功地将 Smile 融入您的程序，我们建议通过3个步骤来实现：

  • 需求收集 - 探讨您的使用情况以及您想通过 Smile 的数据实现什么目标
  • 设计（本指南）- 设计您的用户流程以及与 Smile 的集成
  • 实施与上线 - 设置和启动 Smile 的步骤

放贷人通常通过两步流程来实施这一解决方案：

  • 核实申请人的收入和就业数据
  • 做出贷款决策

第1步：设计您的用户流程

对于用户流程，有五个方面需要考虑：

  1. 在这个过程中，您想在哪个阶段使用 Smile？
  2. 您想通过哪些数据提供商来引导用户？
  3. 您想通过怎样的方式来引导用户？
  4. 用户在等待放款时有怎样的体验？
  5. 用户怎样取消他们的账户连接？

在这个过程中，您想在哪个阶段使用 Smile？

  • 在资格预审或早期申请期间 - 在整个申请中自动填写个人信息
  • 核保期间 - 对申请人进行决策
  • 验证期间 - 核实就业证明、账单证明等

您想通过哪些数据提供商来引导用户？

在 Smile Developer Portal 里，您可以找到每个数据提供商所支持的数据端点，以及每个数据端点所支持的数据属性。

  1. 导航到 Smile Developer Portal 上的 Data Sources 页面
  2. 查看所选数据提供商所支持的数据端点
  3. 查看所选数据端点所支持的数据属性

选择提供商主要考虑的因素有：

  • 您的用户群正在使用哪些数据提供商？
  • 数据提供商对您的用户群的覆盖率是多少？
  • 您需要哪些由提供商支持的数据端点和属性？

基于您筛选出的提供商，我们提供两种设计用户流的方式：

  • 特定的提供商（推荐）
  • 多个提供商

特定的提供商

这个选项要求您确定哪个数据提供商适用于您的用户群。用户将被直接带到特定提供商的登录页（不需要显示同意页以及提供商列表页）

多个提供商

该选项为用户展示 SDK 的提供商列表，他们可以从所有提供商或您筛选出的提供商中进行选择，然后连接他们的账户：

对于 Smile 没有覆盖到的用户，他们会看到一个 Can't find your employer? 按钮。然后，有两种可能的情况：

  • 如果启用了上传 archive，点击这个按钮将引导用户手动上传他们的文件，如工资单、所得税记录等：

  • 否则，点击这个按钮将关闭 Smile Wink SDK 并启动一个回调，让您把用户送回您的应用程序。

我们建议让所有用户都使用 Smile，因为这种方式提供了最好的用户体验和最高的转换率。

用户怎样开始在 Smile 的流程？

现在您已经确定了 1）Smile 在您的流程中的位置，以及 2）您想把Smile 展现给哪些用户，现在重要的是为用户介绍他们将经历的流程。最佳的实施方案包含两部分：

  1. 激励措施 - 用户需要清楚地了解为什么要核对他们的收入和就业数据，以及核对这些将带给他们的好处。激励措施将使他们更快地完成申请并获得最佳费率，清晰地说明这些是十分理想的做法。
  2. 背景 - 为用户提供他们将经历的过程的背景。用户应该了解他们需要 1）搜索提供商，和 2）连接就业或工资账户。

下面提供了一个介绍页的例子：

用户怎样结束在 Smile 的流程？

在用户连接完他们的账户并被送回您的应用程序后，现在应该让用户知道接下来会发生什么。这取决于您的整体流程和目标，下面是一些例子：

用户在等待放款时有怎样的体验？

Smile 支持自动或半自动的贷款决策过程，这取决于您的功能。

对于通过您自己的信用决策引擎进行的自动过程，在用户成功连接账户，Smile 从提供商那里得到了数据后，Smile 就可以通过 webhooks 向您发送事件通知。然后，您的信用决策引擎就可以从 Smile 检索就业和收入数据，并即时运行您的模型。

如果您需要更多的时间来处理数据，或者需要手动进行您的决策过程，您可以在信用决策过程完成后向用户发送通知。

用户怎样取消他们的账户连接？

默认情况下，Smile 会让用户持续授权访问他们的就业账户。您应该为用户提供一个调用 Smile Wink SDK 的选项（例如，从账户设置页面），以便他们可以撤销访问权限。

第二步：做出贷款决策

当用户连接他们的账户时，您可以通过 Smile OpenAPI 来检索他们的就业和收入信息，以通知您的贷款决策过程。

Smile 可以获取140多个就业记录数据端点。对于就业数据的核实，您最有可能想检索：

Income:

  • Basic amount
  • Start date
  • End date

Estimated Income:

  • Monthly amount
  • Month

Employment:

  • Employer name
  • Start date
  • End date

Transaction:

  • Amount
  • Start date
  • End date

您也可以检索 archives:

  • Tax documents
  • Payslips

Updated about 2 years ago